O wiele więcej osób jest zainteresowanych spłacaniem długów jako alternatywy dla bankructwa. Wynika to z faktu, że 17 października 2005 r. Wprowadzono nowe prawo upadłościowe, co oznacza niegrzeczne przebudzenie dla wielu konsumentów, którzy chcą zacząć od nowa przed sądem upadłościowym.

Wcześniej 7 na 10 osób, które zgłosiły bankructwo, otrzymało status rozdziału 7, w którym niezabezpieczone długi zostały całkowicie zlikwidowane. Zmieniło się to zgodnie z nowymi zasadami. Jeśli Twoje dochody przekraczają medianę stanu lub możesz spłacić co najmniej 100 USD długu miesięcznie, zostaniesz odrzucony do rozdziału 7. Zamiast tego zostajesz przeniesiony do rozdziału 13, w którym spłacasz część długu w ciągu 3-5 lat.

Jest coraz gorzej. Kiedy sąd oblicza dopuszczalne koszty utrzymania, wykorzystuje zatwierdzone harmonogramy IRS, a nie faktyczne udokumentowane wydatki. Nawet jeśli nie uważasz, że możesz zapłacić 100 USD miesięcznie lub więcej, sędzia prawdopodobnie się nie zgodzi. Zamiast nowego początku wiele osób stanie w obliczu ponurej rzeczywistości trudnego 5-letniego planu, który przewiduje budżet sądowy, który zmusza ich do przyjęcia znacznie niższego standardu życia. Rozliczenie zadłużenia wygląda tutaj bardzo atrakcyjnie.

Tak, wiem, że spłata długów ma swoich krytyków. Sam skrytykowałem niektóre aspekty branży. Jednak krytycy nie rozumieją tego, że takie podejście jest przeznaczone dla osób, które w innym przypadku zbankrutowałyby! Przeanalizujmy trzy główne zarzuty przeciwko uregulowaniu długu i dowiedzmy się, gdzie krytycy nie znają znaku.

„Spłacanie długów negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową”.

Imponujące. Wielka sprawa! Wyobraź sobie, że minęły dwa lata. Czy wolisz mieć rating kredytowy A + czy być całkowicie wolnym od długów? Wybierz jeden, ponieważ nie możesz mieć obu. Wszystkie programy redukcji długu mają negatywny wpływ na zdolność kredytową. Z tego powodu tylko ludzie, którzy naprawdę nie mogą nadążyć za rachunkami, powinni wziąć udział w jednym z tych programów. Jednak nie ma sensu martwić się o swój kredyt, gdy jesteś nękany długiem. To jak martwienie się, jak wygląda podwórko po tym, jak twój dom spłonie.

„Być może będziesz musiał zapłacić podatki od anulowanej części długu”.

Zawsze byłem zdumiony, jak często ta kiepska krytyka powtarza się artykuł po artykule. Tak, możliwe, że będziesz musiał zapłacić podatki od kwoty twojego długu, ale szanse są przeciwne. Wynika to z faktu, że IRS pozwala niewypłacalnym podatnikom wykluczyć anulowane długi. Więc jeśli nie masz dodatniej wartości netto, prawdopodobnie nie będziesz musiał płacić podatków od swoich rozliczeń. A nawet jeśli tak, to co z tego? Płaciłbyś podatki, ponieważ zaoszczędziłeś dużo pieniędzy od swoich długów! Czy to jest problem?

„Działalność związana z kolekcjonowaniem trwa i możesz zostać pozwany”.

Tak, jeśli zalegają Państwo z rachunkami, wierzyciele z pewnością będą nadal próbować odzyskać należne kwoty, a jeden lub więcej z tych wierzycieli może pozwać Cię w sądzie cywilnym. Ale ta krytyka całkowicie mija się z celem. Windykacja jest już funkcją problemów z zadłużeniem. Przynajmniej rozliczenie długu pozwala konsumentowi na skorzystanie z procesu windykacji w celu wyeliminowania długu poprzez wynegocjowane kompromisy. Skargi również nie muszą być powodem do paniki, ponieważ często można je rozstrzygać poza sądem. Jedynym powodem, dla którego można wytoczyć powództwo prawne w sprawie zajęcia, hipoteki lub opłaty bankowej, jest brak zasobów finansowych, które można by wykorzystać. A jeśli tak jest, dłużnik powinien nadal porozmawiać z prawnikiem ds. Upadłości.

Natomiast spójrzmy na niektóre pozytywne aspekty regulowania zadłużenia.

1. Możesz zaoszczędzić 1000 USD w stosunku do dowolnej innej metody umarzania długów (z wyjątkiem bankructwa z rozdziału 7, co jest znacznie trudniejsze do osiągnięcia po wejściu w życie nowego prawa).

2. Możesz wyjść z zadłużenia w ciągu 2-3 lat i znacznie szybciej, jeśli jest dostępny kapitał własny do pracy. To o wiele lepiej niż 5 lat w obozie finansowym dotyczącym upadłości z rozdziału 13 lub 5-9 lat w programie doradztwa kredytowego.

3. Zachowujesz kontrolę nad procesem bardziej niż jakiekolwiek inne podejście.

4. Zachowujesz swoją prywatność. Po ogłoszeniu bankructwa twoja sprawa staje się publicznie znana i może być łatwo odnaleziona przez przyszłych pracodawców, właścicieli lub wierzycieli za pośrednictwem wyszukiwarki internetowej.

5. Zachowujesz godność, rozwiązując problemy finansowe. Upadłość wciąż wydaje się porażką wielu ludzi. Spłata długów jest uczciwą i etyczną alternatywą dla tego ekstremalnego rozwiązania.

6. Możesz dostosować wysokość miesięcznego programu rozliczeniowego w górę lub w dół w zależności od faktycznych warunków życia finansowego. Jeśli twój dochód zmienia się z miesiąca na miesiąc lub nieoczekiwane wydatki, cały program nie zostanie storpedowany. Wbudowana elastyczność rozliczania długów oferuje ogromną przewagę nad innymi opcjami wymagającymi stałej miesięcznej płatności.

Po ustaleniu, że spłata długu ma sens w danej sytuacji, musisz zdecydować, czy chcesz iść sam, czy szukać profesjonalnej pomocy. Dla osób, które nie są łatwo zastraszane, nie ma wątpliwości, że podejście „zrób to sam” jest właściwą drogą. Dla osób, które nie są w stanie poradzić sobie z najmniejszą presją lub po prostu chcą skoncentrować swój czas i energię na innych obszarach, zatrudnienie profesjonalnej firmy rozliczeniowej może być właściwym wyborem.

Wybierając podejście „zrób to sam”, postępuj zgodnie z poniższymi wskazówkami:

* Skorzystaj z menedżera prywatności w swojej usłudze telefonicznej, aby sprawdzić połączenia z wierzycielami, aby rozmawiać z wierzycielami tylko wtedy, gdy będziesz gotowy.

* Upewnij się, że masz solidny plan gry, w którym można gromadzić pieniądze i umieszczać je na osobnym koncie bankowym.

* Nie wysyłaj żadnych środków rozliczeniowych, dopóki nie zakończysz transakcji na piśmie. Bez wyjątków!

* Po zapłaceniu rachunku skontaktuj się z wierzycielem, aby otrzymać zerowy list bilansowy, abyś później nie miał problemów z niewłaściwą windykacją.

* Poznaj swoje prawa konsumenta, czytając bezpłatne artykuły na temat długów, kredytów i windykacji na stronie Federalnej Komisji Handlu: http://www.ftc.gov

* Nie zastraszaj się ani nie naciskaj, aby zaakceptować ugodę, której nie możesz osiedlić.

Pamiętaj, że tysiące ludzi spłaca swoje długi każdego roku bez potrzeby korzystania z prawników i bankructwa. Możesz to również zrobić, jeśli jesteś zdyscyplinowany, zdeterminowany i chcesz zignorować niektóre szalone rzeczy, które mówią zbieracze rachunków. Kiedy w końcu nie będziesz mieć długów, poczujesz się znacznie lepiej, kiedy sam się o tym dowiesz.